Выезжающим за рубеж следует приобрести медицинскую страховку. Как правило, заботу о ее оформлении берет на себя турфирма, причем, сам путешественник нередко получает на руки страховой полис всего за пару дней до поездки. И далеко не всегда успевает изучить этот во всех отношениях важный документ. В случае необходимости обратиться за медицинской помощью в чужой стране может оказаться, что часть услуг по медицинскому страхованию, которые вы считали автоматически включенными в договор, не оплачиваются страховой компанией.

        КАК ВЫБРАТЬ МЕДИЦИНСКУЮ СТРАХОВКУ?

     На что нужно обратить внимание, заключая договор о страховании непредвиденных медицинских расходов.

     Разные компании предлагают разное количество оплачиваемых услуг по медицинской страховке. Как правило, в стандартный пакет входит оплата услуг «скорой помощи», консультации врача (в том числе стоматолога, при острой зубной боли), по­купка медикаментов, лече­ние, при необходимости — в стационаре. Некоторые компании могут не оплачи­вать такие дорогостоящие услуги, как медицинская эвакуация пострадавше­го; проезд к нему кого-то из близких родственников, если лечение затянулось, или репатриацию останков в случае гибели.

   Если оформлением ва­шей страховки занималась туристическая компания, при получении полиса об­ратите внимание, на какую сумму вы застрахованы, и подумайте, хватит ли вам этих денег, если вы заболе­ете или получите травму.

Страховой полис не по­может, если:

• путешественник сам за­теял драку и получил в ре­зультате телесные повреждения;

• заболевание возникло в результате алкогольного или наркотического опьянения.

    СТРАХОВКА ПО ИНТЕРНЕТУ

     Все больше людей предпочитают организовывать свой отдых самостоятельно. Благодаря возможностям всемирной паутины сделать это просто - каждый, кто хоть немного знаком с компьютером и имеет доступ в Интернет, может с легкостью забронировать отель, купить билеты на самолет, арендовать машину, заказать экскурсию, а также и приобрести страховку.

     Система бронирования через Интернет работает в режиме реального времени. К примеру, при бронировании авиабилета заказчик получает электронное подтверждение, с которым приходит в аэропорт. Фактически электронный билет необходим для того, чтобы быстро найти в базе данных его владельца.

     При страховании происходит совершенно аналогичная ситуация. Клиенту предлагают определенные продукты на сайте страховой компании. Клиент выбирает для себя наиболее подходящий вариант - кликает на кнопку выбора и получает электронное подтверждение. Кроме этого, клиент может распечатать все условия страхования. И в любом случае, при соблюдении всех необходимых условий, страховая компания несет за него ответственность.

     Для того чтобы приобрести полис в режиме онлайн, необходимо внимательно ознакомиться с программами и условиями страхования на сайте выбранной компании, перейти в режим (на вкладку) онлайн оформления полиса, указать выбранные программы страхования и размер страхового покрытия, ввести персональные данные. Расчет стоимости полиса происходит автоматически. Оплатить полис можно сразу же - банковским переводом или кредитной картой. Далее программа генерирует электронный полис, который можно распечатать вместе с полным текстом договора страхования.

     В случае, если клиенту необходим полис на оригинальном бланке компании, например, для подачи в консульство, его можно получить в офисе страховой компании, предъявив там электронный, или по почте.

     Проблемы страхования поездок внутри страны.

    Мы уже привыкли к необходимости приобретать страховой полис при поездках за границу. Отдыхая же в пределах родной страны, задумываемся о страховании крайне редко, надеясь, что сможем решить все проблемы самостоятельно.

   А ведь причин, спо­собных испортить отдых в родных пенатах, ничуть не меньше, чем вдали от них.

    Первое, что затрудня­ет работу страховых компа­ний в стране, — это недостаточное количество коммерческих медицин­ских учреждений, особен­но в туристических райо­нах. А также отсутствие у многих государственных медучреждений утверж­денных тарифов на оказа­ние медицинских услуг, со­гласно которым они могут принимать оплату за лече­ние, в том числе и от стра­ховых компаний. Это при­водит к тому, что медицин­ские услуги оплачивает, чаще всего, сам пострадав­ший. Если рассмотреть при­мер со страхованием ино­странных граждан, то мож­но быть уверенными, что все они имеют страховой по­лис. Но как иностранная страховая компания может оплатить счета за лечение больницам и поликлини­кам, не имеющим тарифов и валютных счетов? Напря­мую — практически никак. Она только может компен­сировать туристу понесен­ные расходы после возвра­щения на родину.

     Вторая проблема — не­развитость сети ассистирующих компаний, которые могли бы в пол­ной мере оказывать услу­ги, предусмотренные дого­вором страхования, как это делается иностранными ас­систирующими компаниями за границей. Компании – сервисные провайдеры, имеющие прямые договора с медучреждениями по стране, способные оказывать весь спектр услуг, заложенных в программы страхования.

       Страхование от несчастного случая.

    В стандартный турпакет, который покупает путешественник, отправляясь за рубеж, помимо медицинской страховки включена и страховка от несчастного случая. Поэтому многие их путают.

На что может рассчи­тывать застрахованный турист, получив травму во время отдыха?

     Страхование от не­счастного случая подразу­мевает, что человек полу­чает денежную компенса­цию за то, что пострадал во время путешествия. Простой пример: шел турист по Риму, упал и поломал руку. Медицинские расходы (осмотр врача, рентген, гипс и пр.) опла­тит ему медицинская стра­ховка, а за сам факт пере­лома верхней конечности положена отдельная сум­ма компенсации от стра­ховой компании.

   Есть два принципа рас­чета суммы компенсации за несчастный случай.

   В первом случае она высчитывается исходя из количества дней, прове­денных путешественником на больничном.

   Во втором случае раз­мер страхового возмеще­ния определяется степе­нью травмы и тем, какая часть тела, собственно, по­страдала. Расчеты ведутся по так называемой табли­це нетрудоспособности, в которой четко прописано, какой процент от страхо­вой суммы получит постра­давший за тот или иной не­счастный случай (скажем, перелом руки оценивается по этой шкале в 20 процен­тов от страховой суммы).

   Если застрахованный турист, не дай Бог, по­гиб, то компенсацию по­лучат родственники — в том размере, на которую потерпевшего страховала турфирма или он застра­ховался сам.

Адвокат и программист ловят рыбу на Канарах. Адвокат говорит:

- Я здесь потому, что у меня сгорел дом и все имущество, но страховая компания полностью все оплатила.

- Какое совпадение, говорит программист,

     - Я тоже оказался здесь потому, что мой дом и все мои вещи пострадали от наводнения, а страховая фирма мне выплатила страховку. Адвокат как-то замялся, но, не выдержав, спросил:

-   Интересно, а как Вам удалось организовать наводнение?

Не дали визу? Нет возможности улететь?

   Страховые кампании предлагают страховать свои финансовые риски на случай невозможности совершить поездку. В случае непредвиденной ситуации — отказа в визе, болезни или травмы (своей или близких, после которой возникает необходимость в стационарном лечении), участия в судебном процессе «невыездной» турист сможет получить компенсацию за неиспользованную поездку.

Особенности страхования финансовых рисков.

   Обычно этот вид договора заключается вместе с договорами страхования медицинских расходов и от несчастных случаев и не может быть подписан отдельно от них. Кроме убытков, вызванных отказом от поездки. Компании страхуют финансовые потери туриста, причиненные прерыванием тура, опозданием в поездку (например, из-за ДТП или поломки общественного транспорта, но не такси) и опозданием из поездки (по тем же причинам). Застраховав финансовые риски заранее, каждый путешественник может свести свои возможные потери к минимуму.

  Бывает, что страховая компания отказывается страховать финансовый риск в случае, если турист уже имеет отказ в визе от консульства, в которое снова подает документы для получения визы.

Если поездка отменяется как сообщить?

   Это можно сделать любым удобным способом: факсом, телеграммой, письмом по электронной почте. Главное - успеть в сроки, указанные в страховом договоре. Лучше всего сообщить сразу же, как только вы узнали, что ваша поездка срывается, или хотя бы на следующий день.

Страхование от невыезда часто входит в договор комплексного страхования путешественников.

КОГДА НАЧИНАЕТ ДЕЙСТВОВАТЬ СТРАХОВКА?

   Как правило, действие страховки от несчастного случая наступает с момен­та пересечения туристом границы. Но, по правилам некоторых стра­ховых компаний, она на­чинает действовать с того дня, когда вступает в силу страховой полис. То есть, если даже человек сло­мал ногу на трапе самоле­та в своей стране (а она, в свою очередь, включена в тер­риторию действия поли­са), ему все равно гаран­тирована компенсация.

ДОГОВОР КОМПЛЕКСНОГО СТРАХОВАНИЯ ПУТЕШЕСТВЕННИКОВ

   Помимо медицинской страховки и страховки от несчастного случая, полис может включать страхование:

 гражданской ответственности во время путешествия за ущерб имуществу и здоровью третьих лиц; 

финансовых рисков (отмена, прерывание поездки);

багажа.

   На какую сумму страховаться — решать вам, но, в случае форс-мажора, страховка защитит ваши права и компенсирует непредвиденные расходы.

 Как застраховать багаж

   Во время путешествия неприятности могут возникнуть не только с самими отдыхающими, но и с их вещами: чемоданы, сданные в багаж в аэропорту, по прибытии на место отдыха могут оказаться открытыми, поврежденными, или же попросту не долететь.

  Как обезопасить себя от пропажи любимых вещей, а также предметов первой необходимости, столь нужных на отдыхе.

   При путешествии самолетом чемоданы, сданные в багаж, обычно считаются застрахованными авиакомпанией-перевозчиком. При их утере авиакомпания обязана возместить владельцу ущерб из расчета $ 20 за килограмм. Но далеко не каждый турист согласен оценивать содержимое своих дорожных сумок столь дешево. Что делать, если ваши чемоданы забиты дорогими парфюмами и дизайнерскими платьями? Советуем купить полис, предусматривающий страхование личных вещей путешественников на весь срок поездки.

ЧТО ЕЩЕ ПОКРЫВАЕТ СТРАХОВКА БАГАЖА?

К страховым рискам данного страхового продукта также относятся:

•   опоздание багажа более чем на шесть часов с момента прибытия в страну отдыха;

•   утеря за рубежом документов, необходимых для возвращения домой;

•   грабеж, кража или случайная утеря платежных средств (денег и кредитных карт).

ВАЖНО ЗНАТЬ: Вы имеете право требовать компенсацию от страховой компании в том случае, если ваш багаж...

•   был передан под ответственность перевозчика либо сдан в камеры хранения при гостинице/санатории/ пансионате, в котором вы отдыхаете;

•   находился в закрытом номере;

•   находился в закрытом транспортном средстве на стоянке или в гараже;

•   был с вами в виде ручной клади на борту/в салоне транспортного средства, предоставленного перевозчиком.

    Несет ли ту­ристическая компания какую-либо ответственность за отп­равку отдыхающих в потен­циально опасное место?

   Нет ни од­ной туристической компании, которая бы не учитывала политическую или природную составляющую катастроф или катаклизмов в странах, куда отправляются туристы. Ни один оператор не отправит своих клиентов в ту страну, пребывание в которой может нанести вред здоровью турис­та или какой-либо другой вред. Госслужба туризма и курортов, в со­ответствии Законом «О туризме» обязана информировать субъектов туристической деятельности о ситуации, ко­торая сложилась в той или стране.

   Только сейчас потребитель приходит к тому, что в частном порядке обращается в страхо­вую компанию за дополнитель­ным набором услуг, которые не входят в базовый договор стра­хования выезжающих за рубеж. Клиен­ты приходят в страховые ком­пании для заключения инди­видуальных договоров страхо­вания. Как правило, такие риски, как военные действия и чрезвычайное положение, исключаются из страховых случаев. Не попадают в иск­лючения разве что стихийные бедствия. Это обусловлено тем, что военные действия можно предугадать, к ним есть какие-то предпосылки. Авиабилет – это тоже своего рода документ, ко­торый дает право его владель­цу вернуться из «проблемной» страны в случае чего. Авиа­компания должна обеспечить возвращение этого граждани­на в страну, если не возникает ситуации, которая делает это возвращение невозможным. Если с этим возникают проб­лемы, тогда уже к их решению подключается МИД. Американцев и канадцев из Ливии эвакуировали под рас­писку, согласно которой по приезде на родину они должны компенсировать затраты на эвакуацию.

     Деловые поездки

   Система страхования деловых поездок, в чем ее существенные преимущества и как выбрать оптимальный набор страховых услуг.

   Фирма (компания, организация), которая заключила договор о страховании своих сотрудников на время пребывания в деловых поездках, получает в пользование определенное количество карточек экстренного вызова Emergency Card, по которым можно получить необходимую помощь во время командировок по стране и за рубеж. Удобство системы в том, что компании не нужно заводить персональную карточку на каждого сотрудника - достаточно подсчитать максимальное количество человек, которые могут одновременно находиться в командировке. На каждой страховой карточке Emergency Card указан номер экстренной связи, по которому застрахованный командированный может в любое время суток обратиться за помощью к квалифицированным специалистам во всех оговоренных договором экстренных случаях (например, за неотложной медицинской помощью, при несчастном случае и т.п.).

   В отличие от стандартных условий страхования, защита командировочных может распространяться и на багаж профессионального предназначения: ноутбуки, другую аппаратуру, образцы продукции и т.д. Мало того, если во время деловой поездки застрахованный сотрудник оказывается не в состоянии исполнять свои служебные обязанности, страховщик может компенсировать затраты предприятия на поездку другого сотрудника, который заменит выбывшего коллегу в командировке (если этот риск был включен в набор страховых услуг, предоставляемых страховщиком).

    Как правило, отправляясь в путешествие за границу, человек доверяет заботу о своем отдыхе туроператору: турагентства обеспечивают клиентам медицинскую страховку, а также страховку от несчастного случая.

   Чтобы обезопасить себя от неприятных неожиданностей в поездке, каждому туристу следует внимательно изучить свой страховой полис.

   Первое, на что следует обратить внимание, — на какую сумму вас застраховали. Согласно требованиям консульских служб европейских стран, при поездке в ЕС (в частности, в страны Шенгенского соглашения) страховая сумма по медицинским расходам должна составлять не менее 30 тысяч евро. В Египет, Турцию, Грецию, Кипр, Тунис рекомендовано выезжать со страховкой, предусматривающей покрытие не менее 15-20 тысяч евро.

    Важно: дайверам, альпинистам, серферам и прочим любителям активного и экстремального отдыха следует помнить, что страховая сумма и стоимость полиса по медицинским расходам для экстремала должна быть, как минимум, в два раза больше, чем у туриста, который намерен весь отпуск провести на пляже. Также следует обратить внимание на наличие франшизы (не возмещаемой страховой компанией части убытка, понесенного туристом).

    Помните: стоимость полиса зависит от страны, продолжительности вашей поездки и размера страховой суммы.

    На что обратить внимание при оформлении страховки

1.  Проследите за тем, чтобы ваши имя и фамилия в полисе были указаны верно - так же, как в загранпаспорте. Чтобы в случае наступления страхового случая не пришлось тратить время на доказательство того, что полис принадлежит действительно вам, а страховая не имела формального повода от­казать в выплате.

2.  Срок страхования должен быть на 15 дней больше, чем планируемая дата возвра­щения. Это делается на случай, если по ка­кой-то причине ваше возвращение будет пе­ренесено на некоторое время.

3.  Нелишним будет сделать копии страхо­вого полиса и документов и хранить их от­дельно от оригиналов на случай потери или кражи.

4.  Уточните тип страхования - компенса­ционный (платить придется вам - потом страховая возместит) или сервисный (стра­ховая сразу перечисляет деньги медучрежде­нию).

5.  Узнайте, есть ли по страховке франшиза (сумма, которую вам придется выложить из своего кармана при наступлении страхового случая).

   Лучшим средством от головной боли будет включить перед поездкой телевизор, открыть новостную газету или интернет-сайт Министерства иностранных дел и ознакомиться с ситуацией в той стране, которую вы хотите посетить. Вторым шагом будет грамотный подбор страхового продукта для вашего пребывания за границей. Третьим и, пожалуй, самым главным шагом - осторожность и благоразумность во время отдыха за рубежом.

  Приятных путешествий и незабываемых (в хорошем, не страховом смысле этого слова) впечатлений!

На приеме у адвоката клиент дотошно допытывается:

- А если мой дом сгорит, страховая компания обязана немедленно мне выплатить сто двадцать тысяч долларов?

- Совершенно верно, - отвечает адвокат. - Но при условии, что вы не сами подожгли дом...

- Ну, я так и знал, что тут есть какой-то подвох!